2013年8月9日，我愛卡、當當網(wǎng)、京東商城等33家行業(yè)巨頭作為理事單位成立中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，這也是全國范圍內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)組織。當日接受記者采訪的涂志云難掩興奮，他一手創(chuàng)立的“我愛卡“早在八年前就投身這一行業(yè)，如今已在日漸洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融的洪流中搶占了先機。
斯坦福催生的創(chuàng)業(yè)夢
90年代初，美國加州大學伯克利分校工商管理碩士畢業(yè)的涂志云進入Fair Isaac消費信貸風險管理咨詢公司，作為核心人員的他參與開發(fā)了FICO信用局評分系統(tǒng)。這個系統(tǒng)后來成為美國消費信貸管理的行業(yè)標準，被北美絕大多數(shù)金融機構(gòu)采用。正當事業(yè)結(jié)出碩果，多家美國大銀行拋出橄欖枝時，涂志云卻有一個樸素的愿望：回國去，報效祖國。當時他的想法很簡單，先申請讀一個市場營銷方面的博士，然后回國去商學院當老師。就這樣，1997年，涂志云進入斯坦福，這個在后來給他“洗腦“，讓他萌生創(chuàng)業(yè)激情，甚至改變他人生軌跡的地方。
在涂志云看來，斯坦福就是一個創(chuàng)業(yè)訓練營，校園里每一個角落里都散發(fā)著創(chuàng)業(yè)的氣息。在這里，走出過雅虎中國的楊致遠、人人網(wǎng)的陳一舟等在中國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)掀起波瀾的創(chuàng)業(yè)者。“人人拿著計劃書,不是在找投資,就是已找到投資,要不就在投資公司工作。在斯坦福，除了創(chuàng)業(yè)，仿佛人生沒有別的選擇。”1998年，美國正值火熱的網(wǎng)絡(luò)革命。兩年里,眼見著身邊的同學開出一家家公司來，涂志云也投入互聯(lián)網(wǎng)浪潮，和同學合伙，創(chuàng)辦了網(wǎng)絡(luò)營銷公司Digital Impact。2001年，公司在納斯達克上市，初次創(chuàng)業(yè)的涂志云體驗到了創(chuàng)業(yè)的喜悅和價值。
這一次，他的愿望更加明確：回國去，回國創(chuàng)業(yè)。
幾度耕耘，瞄準個人信用管理領(lǐng)域
彼時的中國，新興產(chǎn)業(yè)方興未艾，廣闊市場亟待開墾。2002年，剛到北京的涂志云發(fā)現(xiàn)了一個令他既驚訝又興奮的事實：中國沒有信用卡！而那個時候總?cè)丝谥挥?.6億的美國，信用卡量卻已達到5.23億張。如同那個賣鞋的商人來到一個所有人都光腳的地方，涂志云為信用卡和個人信貸這個巨大的市場激動不已。
說干就干。2002年，涂志云創(chuàng)立了中孚德信公司（IDI），為中國的銀行提供消費信貸風險管理解決方案。但由于與合伙人的分歧和對中國市場具體需求的不了解，這個公司不到一年就解散了。這次失敗讓涂志云意識到，他可能還不夠了解本土的銀行業(yè)。為了接起地氣兒，他于是應(yīng)邀給廣東省一家銀行做二手房風險管理咨詢項目。時值"非典"，他戴著口罩在北京、廣州兩地奔波，也正是那段時間的所見所聞，讓涂志云認識到國內(nèi)銀行風險管理模式的粗放，也更加堅定了在信用管理領(lǐng)域創(chuàng)造價值的決心。2003年8月，涂志云再一次創(chuàng)業(yè)，與美國環(huán)聯(lián)信用局合作，作為其在中國內(nèi)地和香港的代理，成立北京決策引擎風險管理科技有限公司，這仍然是他熟悉的消費信貸領(lǐng)域。在為招商銀行成功開發(fā)了一套信用評分模型（這也是國內(nèi)第一個完全基于數(shù)據(jù)的風險管理模型）之后，涂志云的客戶名單終于開始變得長起來。
那時，對很多中國人來說，信用卡還是新鮮事物。越來越重視零售業(yè)務(wù)的銀行也把信用卡視為要爭搶的市場"高地"，不過因為要花費大量人力和財力通過網(wǎng)點進行廣告營銷，成本居高不下。而此時國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始發(fā)力——涂志云在這里嗅到了商機：為什么不能借互聯(lián)網(wǎng)的這股東風，在網(wǎng)上營銷信用卡呢？在美國積累了多年信用卡營銷、消費信貸風險管理、信用局評分，數(shù)據(jù)庫營銷和CRM應(yīng)用等方面尖端經(jīng)驗的涂志云決定建立一個信用卡門戶網(wǎng)站，肩負起連結(jié)銀行、商戶與消費者的使命。2005年，"我愛卡"網(wǎng)——全國第一家信用卡門戶網(wǎng)站應(yīng)運而生。
“‘我愛卡’的經(jīng)營模式是消費者、銀行、我愛卡三方共贏。”涂志云介紹說。就像一家金融超市，銀行紛紛入駐。消費者可以一站式地了解所有關(guān)于信用卡貸款和信用管理的知識，因為“我愛卡”網(wǎng)站里面有很多相關(guān)的文章、知識、百科、用戶的體會等等；還能貨比三家，查看評論，有效地挑選適合的信用卡產(chǎn)品；同時比較便捷地進行網(wǎng)上信用卡的申請，獲得模擬的信用評審以及申請后的相關(guān)服務(wù)。對金融機構(gòu)來說，所有來“我愛卡“網(wǎng)的消費者是都是對信貸產(chǎn)品很感興趣的人，大量測試數(shù)據(jù)表明這些客戶活躍度非常高，活卡比例90%以上，銀行可以比較有效地宣傳它的品牌，直接了解最詳盡的用戶體驗評價，尋找最具價值的目標客戶。
這個創(chuàng)意并不復雜，憑借對消費信貸風險評估的豐富經(jīng)驗和市場定位的精準，從開始幾百到一年幾十萬的信用卡申請量，"我愛卡"網(wǎng)的發(fā)卡量"在沒有大規(guī)模商業(yè)推廣的條件下野蠻生長"。目前，"我愛卡"網(wǎng)和幾十家銀行和金融授權(quán)機構(gòu)合作，已經(jīng)有161萬人次在網(wǎng)站上申請信用卡 。2012年2月17日，艾瑞集團發(fā)布“2011年度十大獨立財經(jīng)網(wǎng)站”，我愛卡為代表的新興專業(yè)財經(jīng)投資網(wǎng)站排第九名，這也是上榜的唯一一家信貸門戶網(wǎng)站。
互聯(lián)網(wǎng)金融疊加創(chuàng)新，“信用寶”實現(xiàn)平民信貸
2010年，涂志云敏銳地發(fā)現(xiàn)，消費者不僅有申請信用卡的需求，還有大量的信貸需求。“現(xiàn)在收入水平的改善，打破了中國人原來只懂存錢的習慣。錢多了以后，一方面可以投資；另一方面憑借自己對未來收入的信心，越來越多的中國人也開始借錢，這就是信貸需求。”憑借這樣的判斷，涂志云跟花旗銀行、渣打、平安、通用汽車金融公司等進行合作，把業(yè)務(wù)范圍從信用卡擴展到個人信貸、個人無抵押貸款和汽車貸款，“我愛卡”網(wǎng)也順勢從信用卡門戶升級成個人金融門戶。涂志云的定位很明確：為個人和小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。目前市場上發(fā)行的大部分投資產(chǎn)品，包括信托、PE，大多投資在房地產(chǎn)等產(chǎn)能過剩的地方；而銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的體制和效率又決定了它們只能服務(wù)好大中型企業(yè)，大量小微企業(yè)和個人旺盛的信貸需求得不到滿足。而這個方向，恰恰是金融業(yè)未來最大的增長點。
在美國，公民要借錢非常便利，銀行很容易解決，收費也低。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以完全替代銀行，而且還能提供低于銀行利率1%-2%的貸款，這對用戶有很大吸引力。90年代初就在美國留學、工作，見證并且參加美國風起云涌的信用大發(fā)展、個人信貸大發(fā)展、信用卡行業(yè)大發(fā)展的涂志云預見到了中國個人信貸業(yè)的未來，2012年，“我愛卡”依托在個人信貸風險管理領(lǐng)域里八年沉淀的經(jīng)驗和行業(yè)優(yōu)勢，推出一款微金融平臺—“信用寶”，主打信用風險管理。個人和小微企業(yè)在銀行以及傳統(tǒng)的金融機構(gòu)得不到服務(wù)，得不到滿足的時候，“信用寶”可對他的個人征信進行分配和匹配，為他找到相應(yīng)的出資人。同時根據(jù)信用評估結(jié)果，為其推薦和匹配最適合的微金融產(chǎn)品，使得他希望獲得的價值最大化、融資成本最小化。涂志云把出資人分三類——個人、銀行和非銀行的金融機構(gòu)，目前這些都是國家法律允許的。
目前，“信用寶”的用戶量以每月50%的增長速度飛速發(fā)展著。在涂志云看來，“信用寶”的成功推廣，與互聯(lián)網(wǎng)金融的新興模式分不開。實際上，互聯(lián)網(wǎng)和金融天生具有聯(lián)姻的可能，早在“我愛卡”網(wǎng)站創(chuàng)立之初，涂志云就有一個自信的判斷：很大部分網(wǎng)絡(luò)用戶和信用卡用戶是重合的。“這些人的消費觀相對超前，而且活躍于網(wǎng)絡(luò)"。中國目前有接近6億網(wǎng)民，卻只有1億多信用卡用戶，4億多網(wǎng)民沒有信用卡，也就沒有信用記錄，但他們的信貸需求很旺盛。而銀行一年新增信用卡量只在5000萬左右，供需矛盾很突出，這給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了很大的市場機會。
涂志云認為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融除了業(yè)務(wù)所采用的媒介不同以外，更深層的區(qū)別在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征�；ヂ�(lián)網(wǎng)最大的貢獻，是打破了原先中央集中式的管理模式，將層級金字塔結(jié)構(gòu)扁平化，形成了所謂的分布式計算模式，利用信息技術(shù)推動了資源自身的合理配置。“中國互聯(lián)網(wǎng)金融就是為了解決大量從來沒有借過錢的人的貸款問題。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)分享，公開、透明等理念讓資金在各個主體之間的游走直接、自由，而且違約率低。金融中介的作用會不斷的弱化，從而使得金融機構(gòu)日益發(fā)展為從屬的服務(wù)性中介，不再在金融資源調(diào)配中占核心主導定位。”涂志云說。
涂志云給記者舉了個簡單的例子：“如果一個客戶想要獲得5萬元的貸款，他具有良好的信用記錄，那么他可以通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上找到1000個人，每個人借給他50元，幾分鐘之內(nèi)就完成了借貸。這在傳統(tǒng)金融時代是無法想象的；而從投資人的角度，他可以僅僅出資50元就獲得10%的回報率，而在傳統(tǒng)金融機構(gòu)，要得到這么高的回報率，資產(chǎn)起步價是300萬！”互聯(lián)網(wǎng)和金融的疊加創(chuàng)新讓這一切成為可能。
讓中國人更有信用
除了服務(wù)用戶實現(xiàn)包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的個人和小微企業(yè)信貸，涂志云對“我愛卡”網(wǎng)和“信用寶”還有一個默默的期許：“倡導這樣一種觀念：信用是有價值的，要合理地透支和融資，積極而理性地消費，做聰明的消費者。”
作為國內(nèi)信用管理領(lǐng)域首屈一指的專家，涂志云談起“信用管理”這個大部分人不太熟悉的概念滔滔不絕：“信用是一種無形資產(chǎn)，是一種個人的權(quán)利。在國外，大部分個人貸款是沒有抵押物的，銀行對你的信用進行評估，根據(jù)信用的價值給你貸款。這個業(yè)務(wù)慢慢發(fā)展起來，就形成了包括信用卡在內(nèi)的個人信貸業(yè)務(wù)，再加上圍繞個人信貸業(yè)務(wù)的信用局、信用評分等一系列機構(gòu)，對整個國家的消費和內(nèi)需產(chǎn)生了巨大的拉動作用。同時，個人信貸產(chǎn)品，包括信用卡、個人貸款，也成了銀行利潤收入的主要來源。”而中國作為一個現(xiàn)金或者準現(xiàn)金社會，信用體系并不健全，信用卡市場也才剛剛起步�，F(xiàn)在中國有3億信用卡，活卡1.5億，僅僅覆蓋了1億人群，需求遠遠大于供給。 多數(shù)中國人并不了解如何去建立和管理自己的信用，利用自身的信用去借貸。
而如何建立個人信用呢？涂志云介紹，最簡單的辦法就是申請一張信用卡。如果消費者在自己正常消費范圍內(nèi)利用了信用卡和免息期獲得銀行的服務(wù)，在銀行留下了按時還貸的良好記錄，這就是個人信用記錄的起點。以后，隨著社會信用體系的建立，個人信用這個概念將會越來越深入我們的生活， 找工作、買保險、租房子的時候都有可能需要出示信用報告，這對國家和個人都有著深遠的意義。對于個人來說，一個信用記錄良好的消費者可以在市場環(huán)境下被鼓勵，更容易地獲得貸款，利息也更低。而對于國家來說，完善個人信用體系有利于金融機構(gòu)迅速地判斷出優(yōu)質(zhì)的客戶，更快地進行審批，促進市場交易往更加公平、合理、快捷、準確、富有效率的方向發(fā)展。政府在促進信用體系發(fā)展方面，也做了大量的努力，2013年3月15日，醞釀十年之久的《征信業(yè)管理條例》獲批正式實施，這是國內(nèi)第一條信用相關(guān)的法律條例，也證明了政府健全信用體系的決心。
談到中國信用管理行業(yè)的未來，涂志云深具信心，”現(xiàn)在美國信用體系已經(jīng)非常成熟，中國信用市場才剛剛起步，但是它的前景十分廣闊，我們要做的就是用十年走完美國三十年走的路！”如今，“我愛卡”、”信用寶“正在成長為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融集團軍，在涂志云的帶領(lǐng)下飛速發(fā)展，實現(xiàn)著它被創(chuàng)立之初的使命——讓中國人更有信用！
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