羊城晚報(bào)記者 吳海飛 實(shí)習(xí)生 郭雅星

　　近日，河南一高校學(xué)生因無(wú)力償還數(shù)十萬(wàn)元欠款而自殺事件，將近年來(lái)蓬勃發(fā)展的校園網(wǎng)貸推上風(fēng)口浪尖。羊城晚報(bào)記者調(diào)查了解到，不少大學(xué)生都有使用校園貸進(jìn)行分期消費(fèi)的經(jīng)歷。分期購(gòu)物平臺(tái)、P2P以及電商三種類(lèi)型平臺(tái)是校園貸的主要提供者，業(yè)內(nèi)估計(jì)，目前整個(gè)高校市場(chǎng)各類(lèi)貸款潛力不可小覷。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，整體來(lái)看，校園貸利率比較高，部分平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)揭示不夠充分、把關(guān)審核不夠嚴(yán)格等問(wèn)題，行業(yè)仍待規(guī)范發(fā)展，當(dāng)前學(xué)校的理財(cái)教育也亟待加強(qiáng)。

　　最高額度30萬(wàn)

　　“IPhone6 Plus 16G，直降778元，活動(dòng)價(jià)5310元，月供274元”，“0利息，0手續(xù)費(fèi)”……羊城晚報(bào)記者走訪(fǎng)廣州大學(xué)城看到，類(lèi)似于“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”這類(lèi)分期貸款購(gòu)物廣告?zhèn)鲉尾辉谏贁?shù)。廣東工業(yè)大學(xué)一位陳姓同學(xué)表示，原來(lái)在宿舍及食堂外這類(lèi)傳單更多，“可以說(shuō)鋪天蓋地，但最近都被清理掉了”。

　　這些廣告背后，是一大批類(lèi)似于愛(ài)學(xué)貸、分期樂(lè)、趣分期、人人分期、名校貸、拍拍貸、么么貸這類(lèi)平臺(tái)的身影。這類(lèi)平臺(tái)主要以大學(xué)生客戶(hù)群為主，通過(guò)為大學(xué)生提供分期消費(fèi)貸款或小額現(xiàn)金貸款，收取分期手續(xù)費(fèi)或利息盈利。2009年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，明確要求不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。各大商業(yè)銀行隨后停止針對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡，這給予了大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)成長(zhǎng)土壤。

　　據(jù)羊城晚報(bào)記者觀(guān)察，目前幾家主要的分期平臺(tái)可提供的借款額度大體在數(shù)千至數(shù)萬(wàn)元不等，最高的一家貸款額度達(dá)到30萬(wàn)元。百度搜索靠前的一家校園貸款平臺(tái)的頁(yè)面上顯示，平臺(tái)申請(qǐng)人數(shù)接近77萬(wàn)人，并滾動(dòng)顯示借款人、借款人學(xué)校及借款金額等信息，借款額度從1000元至2萬(wàn)元不等。

　　網(wǎng)貸之家高級(jí)研究員張葉霞接受羊城晚報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)指出，目前進(jìn)入到校園提供貸款產(chǎn)品的平臺(tái)主要有三類(lèi)，一類(lèi)是像分期樂(lè)這樣的專(zhuān)注提供分期購(gòu)物的平臺(tái)，一類(lèi)是把校園網(wǎng)貸作為自己重要業(yè)務(wù)組成部分的P2P平臺(tái)，還有一類(lèi)就是像淘寶、京東這樣的電商巨頭旗下的消費(fèi)金融平臺(tái)。

　　校園貸的盈利模式是怎樣的呢？廣州一家P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)接受羊城晚報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，主要的利潤(rùn)來(lái)源有兩塊，一塊是貸款給學(xué)生的利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等收入，另一塊來(lái)自供應(yīng)端的商品價(jià)格差價(jià)，“這些平臺(tái)一般采購(gòu)量比較大，可以從供應(yīng)商那里拿到比市面上優(yōu)惠的價(jià)格”。

　　年利率多超20%

　　校園貸產(chǎn)品經(jīng)常打出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”這樣的噱頭，但實(shí)際的貸款資金成本并不低。

　　上述P2P公司運(yùn)營(yíng)總監(jiān)表示，分期消費(fèi)或者分期現(xiàn)金貸款一般是以等額本息的方式還款，表面上看每月還的利息相對(duì)本金利率不高，但實(shí)際上本金每月在遞減，如果換算成每月還息到期還本，實(shí)際的年化利率“還是比較高的”。以某貸款平臺(tái)推出的一款三星手機(jī)分期為例，爆搶價(jià)5688元，月供為293.32元起，分24期還款，表面上看每月僅需支付“服務(wù)費(fèi)”56.32元，一年利息只需675.84元，年利率11.88%。但由于本金每月都在減少，按實(shí)際使用資金成本測(cè)算，資金成本超過(guò)了20%。

　　網(wǎng)貸之家2015年的一份研究報(bào)告顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10-25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上，“以樂(lè)分期、99分期、分期范等為代表的分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率（換算成等額本息還款）可以達(dá)到35%及以上”。這樣的利率水平即便與信用卡的購(gòu)物分期比較，也高出不少，目前信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右。雖然去年以來(lái)央行多次降息，這些分期平臺(tái)的利率也跟隨有所下調(diào)，但整體仍處于比較高的水平。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入了民間借貸范疇，根據(jù)最高法有關(guān)規(guī)定，年利率超過(guò)24%的民間借貸不再受法律保護(hù)。這意味著部分平臺(tái)的校園貸產(chǎn)品利率已經(jīng)逾越了紅線(xiàn)。

　　在廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌看來(lái)，校園貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示也有可以完善的地方，比如實(shí)際的資金成本告知，還款風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)提醒等，罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目更是應(yīng)該給借款客戶(hù)作重點(diǎn)提示。

　　監(jiān)管政策正在制定

　　有評(píng)論認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始搶占大學(xué)校園本無(wú)可厚非，但面對(duì)收入來(lái)源主要靠父母的大學(xué)生，過(guò)度寬松的貸款約束無(wú)異于是對(duì)過(guò)度消費(fèi)的慫恿。校園貸與其他貸款不同，它本應(yīng)成為一個(gè)引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)理財(cái)和消費(fèi)的平臺(tái)，而非漏洞百出的貸款類(lèi)金融產(chǎn)品。但如果因此就將大學(xué)生自殺的罪過(guò)，全部歸結(jié)到校園貸平臺(tái)上，甚至因此要求取締校園貸平臺(tái)，是不合理也不合法的。

　　方頌也表示，對(duì)校園貸產(chǎn)品應(yīng)該一分為二地看待，像河南某大學(xué)生欠款的案例只是比較極端的個(gè)案。他建議，大學(xué)生群體要本著對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度理性消費(fèi)，不要盲目攀比。

　　“但是，考慮到大學(xué)生群體相對(duì)年輕，類(lèi)似沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)這樣超越自己還款能力的行為時(shí)有發(fā)生，校園貸產(chǎn)品在度的把握、標(biāo)準(zhǔn)的確定方面確實(shí)有可以完善的地方”，方頌還介紹，目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策正在抓緊制定，政策出臺(tái)以后地方政府才能著手去監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會(huì)也可以更好地去做一些行業(yè)自律方面的工作。

此外，方頌表示，目前國(guó)內(nèi)針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育也非常欠缺，急需加強(qiáng)，“在金融方面過(guò)于強(qiáng)調(diào)對(duì)大學(xué)生的保護(hù)有失偏頗，像貸款類(lèi)的金融產(chǎn)品，學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)入社會(huì)后遲早要接觸，在校期間加強(qiáng)理財(cái)教育很有必要”。

　　制圖：溫亮

　　吳海飛、郭雅星